Leva Litet

Finansiera Attefallshus – Allt du behöver veta om lån till Attefallshus

Finansiera Attefallshus – Allt du behöver veta om lån till Attefallshus

Inlägget kan innehålla samarbetslänkar

Dela på facebook
Dela på twitter
Dela på linkedin
Dela på pinterest
Dela på email

Bild: Beijer Bygg

Finansiera Attefallshus & Bolundare med lån

Detta inlägg riktar sig till dig som planerar att ta ett lån för att finansiera köpet/byggnationen av ett nytt Attefallhus/Bolundare.

Det finns olika sätt man kan gå till väga om man ska låna till ett nytt Attefallshus, och här tänkte jag gå igenom de olika alternativen för att du som läsare ska få lite klarhet i vad det bästa alternativet är för just dig.

Behöver du verkligen ta ett lån för ditt Attefallshus?

Innan du ansöker om lån hos en bank kan det vara bra att först fråga sig själv om det verkligen behövs.

Kanske kan du vänta ett eller två år med köpet och spara från inkomsten för att sedan betala med cash?

Med lite tålamod kan man undvika att ta ett lån som kan kosta en flera tusenlappar per år i räntekostnader. Eller så har man åtminstonde minskat den summa man behöver låna.

Om du planerar att bygga ett Attefallshus kommer räntan på lånet endast innebära en extrakostnad och du får själv fråga dig om du tycker det är värt det.

Om du däremot planerar att hyra ut ditt Attefallshus för att få en extra inkomst kan lån faktiskt betala av sig själva, och i dagens ränteläge kan man faktiskt tjäna på att ta ett lån då hyresintäkterna man kan få genom uthyrning ofta överstiger räntekostnaderna med ganska mycket. Värdet på den befintliga bostaden kommer också stiga så vid eventuell försäljning kan man även då tjäna på att ha ett Attefallshus på tomten.

Att finansiera ett Attefallshus med lån kan faktiskt därför vara ett riktigt lönsamt beslut, men det gäller att veta hur det fungerar.

Olika sätt man kan låna på vid köp av Attefallshus

Det finns huvudsakligen 3 vanliga sätt man kan låna på om man ska finansiera ett köp/bygge av Attefallshus. Dessa är

  1. Utökat bolån
  2. Byggnadskreditiv
  3. Renoveringslån
Dessa lån har lite olika förutsättningar. Nedan beskriver jag de alla i detalj.

1 - Utökat bolån

Att utöka ditt bolån är den metod som kommer ge dig den bästa möjliga räntan på lånet. Det är det bästa valet för den som planerar att köpa färdigbyggda Attefallshus.

Banken kan låna ut upp till 85% av bostadens värde. Om du lånade mindre än 85% av bostadens värde när du köpte din bostad kan du därför kontakta din nuvarande bank och be om ett utökat bolån.

Detta kommer ge dig den bästa möjliga räntan om du ska låna till ett Attefallshus.

Banken kommer då se över din nuvarande situation (anställningsform, inkomst, andra privatlån med mera) för att se om de kan ge dig ett utökat bolån.

Bra att tänka på vid utökat bolån:

Det kommer påverka amorteringskostnaderna – Eftersom amorteringskravet är baserat på hur mycket du har lånat i relation till bostadens värde kan det hända att du hamnar i en ”högre amorteringsgrupp”. Detta kan innebära att du behöver amortera en större procent av bostadslånet än vad du gjorde tidigare, och eftersom det utökade bolånet kommer vara större i kronor kan det bli en rätt stor skillnad.

Nedan är de nuvarande amorteringskraven citerat från – Swedbank

  • ”Bolån över 70 procent av bostadens värde ska amorteras med minst 2 procent per år.
  • Bolån mellan 50-70 procent av bostadens värde ska amorteras med minst 1 procent per år.
  • Utöver detta ska du som lånar mer än 4,5 gånger din årliga bruttoinkomst amortera ytterligare 1 procent av det totala lånebeloppet. Detta gäller från och med 1 mars 2018.”

Räkne exempel – Så kan ett utökat bolån påverka din nuvarande amortering.

Du har ett hus som du köpte för 2 miljoner.

Du har ett lån på 1 miljon och har därför 50% belåning på huset.

Du behöver alltså amortera minst 1 procent per år. Detta blir 10 000 kr första året, eller cirka 833 kr i månaden.

Du ansöker om utökat bolån med 500 000 och har nu ett lån på 1,5 miljoner.

Eftersom 1,5 miljoner är 75% av 2 miljoner kommer du nu ha en belåning högre än 70% och behöver därför amortera minst 2% per år.

Du behöver alltså amortera minst 2 procent per år. Detta blir 30 000 kr första året, eller 2500 kr i månaden.

Notera – Du kan även behöva amortera ännu mer om det utökade bolånet får ditt bolån att överstiga 4,5 gånger din årliga bruttoinkomst (läs tredje punkten i listan ovanför)

Om detta är fallet kommer du behöva amortera 45 000 kr första året, eller 3750 kr i månaden.

Som du märker kan ett utökat bolån verkligen påverka det belopp du måste amortera varje år. Det kan dock vara bra att tänka på att amortering är ingen räntekostnad och en högre amortering kan faktiskt vara gynnsamt för ens långsiktiga privatekonomi, men det gäller att man faktiskt får ens ekonomi att gå runt.

Man kan dock undvika ett högre amorteringskrav!

En bra idé är att kontakta en mäklare och be om en omfattande värdering av bostaden innan man ansöker om utökat bolån. Mäklaren går igenom olika faktorer som påverkar bostadens marknadsvärde. Det kan till exempel vara bostadens läge och skick.

Mäklaren utgår även från hur bostadsmarknaden ser ut just då och kommer ge huset en värdering som mäklaren tror att du kan få för huset om du skulle sälja idag.

Om det visar sig att din bostad är värd mer än vad du betalade för den kan du få ett utökat bolån hos banken utan att ditt amorteringskrav påverkas.

Exempel

Du har ett hus som du köpte för 2 miljoner.

Du tog ett lån på 1,4 miljoner och har därför 70% belåning.

Du amorterar då 1% av lånet varje år.

Om du skulle ta ett utökat bolån utan att värdera bostaden innan skulle du överstiga gränsen på 70% och behöver då amortera minst 2%.

Men – En mäklare värderar bostaden. Vid värderingen gav mäklaren ett värde på 2,4 miljoner.

Nu blir ditt nuvarande lån på 1,4 miljoner endast cirka 58% av bostadens värde.

Det betyder att du har fritt utrymme att låna upp till gränsen på 70% utan att amorteringskravet påverkas.

Det innebär att du kan utöka av bolånet med 280 000 kronor utan att du behöver amortera mer på ditt bolån i procentenheter. Tänk på att kostnaden i kronor fortfarande kommer stiga, men inte lika mycket som om du hade hamnat i en högre amorteringsgrupp.

 

Tänk på detta! – Om du bor i villa kommer du även vara tvungen att utöka ditt pantbrev om du utökar bolånet. Detta kan innebära en relativt stor kostnad, beroende på hur stort lånet är. Kontakta din bank för att ta reda på hur ett utökat bolån skulle fungera för just dig.

2 - Byggnadskreditiv

Detta är ett alternativ om du planerar att bygga eget.

Om du planerar att bygga eget finns det en risk att banken inte beviljar ett utökat bolån. Det blir svårt för banken att veta vad värdet på den nya byggnaden är och det finns ju även en risk för banken att byggnaden inte blir färdigbyggd. Kontakta din bank för att höra vad de säger! Ibland är det inga problem att utöka ett bolån om man ska bygga eget. Ju tydligare planering det finns desto bättre.

Om du behöver finansiera bygget av ett nytt Attefallshus finns alternativet att ansöka om byggnadskreditiv.

Det är som det låter en kredit så du betalar endast ränta på det belopp som är utnyttjat. Man får en kreditlimit av banken och denna sätts individuellt, så man får kontakta banken för att komma överens om lånet.

Detta blir ett lättare och flexiblare sätt både för banken och för dig som lånar. Räntan är dock ofta mycket högre än på ett bolån.

Något som är bra med byggnadskreditiv (och privatlån – läs längre ned) är att när byggnaden är färdigbyggd kan banken hjälpa en att lägga om krediten till ett bolån. Det ”bakas” alltså in med ditt vanliga bolån och du får samma ränta som på ditt bolån.

Kontakta din bank för att höra hur byggnadskreditiv skulle fungera för dig!

3 - Renoveringslån/Privatlån

Renoveringslån är egentligen bara en typ av privatlån. Dessa är lån man kan ansöka om utan att behöva ha en så kallad säkerhet bakom. Säkerhet är något som banken kan ta i pant om låntagaren inte skulle kunna betala tillbaka lånet. Huset är säkerhet för banken vid vid ett bolån.

Vanligt med privatlån är att man kan låna upp till 600 000 utan att behöva ha en säkerhet bakom lånet.

Detta är det enklaste sättet för den som vill låna till ett Attefallshus men av olika anledningar inte kan/vill utöka sitt bolån.

Fördelen med dessa privatlån är att de ofta är väldigt smidiga och enkla att teckna. Man behöver inte tänka på att amorteringskravet påverkas som när man utökar sitt bolån. Man behöver inte betala någon avgift för att utöka pantbrevet.

Man kan som med byggnadskreditiv lägga om privatlånet till ens vanliga bolån när byggnaden väl är på plats och värderad av en mäklare. På det sättet ”bakas” privatlånet in till ett vanligt bolån och du betalar samma ränta som på bolånet.

Och eftersom den nya byggnaden adderar värde till huvudbyggnaden kommer värdet på din bostad öka i värde och därför kommer ditt amorteringskrav på bolånet inte förändras på grund av detta (i procentenheter). Även om Attefallshuset bara används till garage eller förråd kan det öka värdet på bostaden, men det är som sagt en mäklare som gör bedömningen.

Nackdelen med dessa privatlån är att de ofta har högre ränta än bolånet. Vilken ränta du får på lånet och hur mycket du får låna kommer påverkas av lite olika faktorer. Om du har fast anställning, om du har en fast bostad, om du har andra lån för tillfället, med mera.

Det finns en hel del olika tjänster där man kan man kan jämföra olika långivare för att få den bästa möjliga räntan på ett privatlån.

Advisa.se är den tjänst jag personligen använder. Tjänsten är helt gratis att använda och man får ofta inom 1 minut (!) enligt dem vilket underlättar i planeringen. Man behöver som sagt inte binda sig till något av lånen om man inte vill. Man kan alltså jämföra lån och se vilka alternativ som finns.

Sedan kan man själv välja om man ska gå vidare eller inte. Kanske är räntorna på de lånen man erbjuds så pass höga att det inte ens finns på kartan att ta ett privatlån? Eller är räntan så pass förmånlig att man tjänar på att ta ett privatlån istället för att utöka sitt bolån? Jämför och avgör!

Planera och budgetera lånet!

Även om du planerar att ta ett utökat bolån för att finansiera ditt Attefallshus är det bra att veta vilka andra alternativ som finns så att man kan jämföra. Det är inte alltid helt säkert att ett utökat bolån är det bästa alternativet.

Det bästa är att jämföra privatlån det första man gör så att man vet vilka alternativ man har. Det är bra att räkna ut vad man faktiskt skulle behöva betala i kronor med den ränta man blir erbjuden. Ofta redovisar en jämförelsesajt detta på ett bra sätt.

Sedan kan man ta med dessa siffror och jämföra med de siffror banken erbjuder om man skulle utöka sitt bolån.

För att räkna ut vad du kommer behöva betala i ränta på lånet kan du räkna ut det med denna formel: Kvarvarande skuld x Räntesats = Räntekostnad per år

Tänk på att efter varje år kommer den kvarvarande skulden bli mindre och då blir räntekostnaden blir även den mindre.

Exempel

Du behöver ta ett lån på 100 000 för att finansiera ett nytt Attefallshus.

Du blir erbjuden en ränta på 5%.

Första året betalar du alltså 5000 kr i ränta.

Du kommer även amortera på lånet så vi säger att du efter första året har 90 000 kr i kvarvarande skuld.

90 000 x 0.05 = 4500

År två kommer du alltså att behöva betala 4500 i ränta. Detta är ju 5% av 90 000 men endast 4,5% av 100 000. Det är så det fungerar. Räntekostnaden blir mindre i kronor ju mindre kvarvarande skuld man har.

Räntekostnaden kommer att bli mindre och mindre ju snabbare man betalar av på lånet, så försök att amortera på lånet så mycket du kan! (om du inte har bättre sätt att investera pengarna, det är ju personligt).

Sammanfattning - Finansiera Attefallshus & Bolundare med lån

Det finns som sagt lite olika alternativ för den som vill låna pengar för att finansiera ett Attefallshus.

Att utöka sitt bolån ger den bästa möjliga räntan på lånet men det medför även ett par potentiellt negativa aspekter. Man kan vara tvungen att amortera mycket mer än vad man gör i nuläget. Man kan behöva betala en mäklare för värdering av huset. Man är tvungen att utöka pantbrevet på villan, vilket kan vara en stor kostnad i sig själv. Kontakta banken för att diskutera om hur just din situation skulle se ut!

Byggnadskreditiv är ett smidigt och flexibelt sätt för den som ska bygga Attefallshuset själv. Vid stora projekt kan alla fakturor och kvitton man måste hantera skapa lite av ett störmoment. Det skulle jag personligen i alla fall tycka.

Renoveringslån/Privatlån är det enklaste sättet för att finansiera ett nytt Attefallshus då man slipper allt jobb med mäklare, ändrade amorteringskrav och utökat pantbrev. Man kan även baka in privatlånet med sitt bolån när Attefallshuset är på plats och en mäklare har värderat bostaden. Det är dock viktigt att jämföra och avgöra själv då dessa räntor kan vara höga. Advisa.se är den tjänst jag använder när jag vill jämföra lån.

Disclaimer

Denna information ska ej ses som finansiell rådgivning. Det är endast allmän information och det är viktigt att du kontaktar din bank för fullständig information om vad som gäller i din personliga situation.

Dela gärna inlägget!

Dela på facebook
Facebook
Dela på twitter
Twitter
Dela på linkedin
LinkedIn
Dela på pinterest
Pinterest
Dela på email
Email

Tack!

Mattias

Mattias

Redaktör på LevaLitet.se

Du hittar fler relaterade inlägg längre ned efter annonserna!

Annons

Annons